Quy trình tín dụng là gì? Các bước cơ bản trong quy trình tín dụng hiện nay

Nội dung

Tất cả mọi hoạt động giao dịch về dịch vụ hay sản phẩm tín dụng nào của khách tại mỗi ngân hàng đều phải được xử lý theo một quy trình tín dụng nhất định. Và mỗi quy trình đều được ngân hàng xây dựng dựa trên một quy chuẩn chung để đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác và đề phòng những rủi ro không đáng có.

Vậy hiểu đúng về quy trình tín dụng như thế nào? Ý nghĩa của nó ra sao? Quy trình tín dụng được triển khai trong mấy bước? Chúng ta hãy cùng Vega Fintech tìm hiểu trong bài viết dưới đây nhé.

1. Quy trình tín dụng là gì?

Quy trình tín dụng cơ bản hiện nay

Quy trình tín dụng là một bảng tổng hợp tất cả các nguyên tắc, quy định của các ngân hàng trong hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng. Nó sẽ bao gồm các công việc và được thực hiện theo một trình tự nhất định và có quan hệ chặt chẽ với nhau kể từ khi bắt đầu tiếp nhận, quyết định cho vay đến giải ngân, thu nợ và thanh lý chấm dứt hợp đồng.

Việc xây dựng và thiết lập một quy trình tín dụng chuẩn, áp dụng theo nó và hoàn thiện theo từng giai đoạn sẽ giúp cho các ngân hàng không ngừng nâng cao được chất lượng các sản phẩm và dịch vụ tín dụng, hạn chế rủi ro.Việc tuân thủ quy trình tín dụng cũng vô cùng quan trọng.

Quy trình tín dụng chính cũng chính là cơ sở để phân định rõ về quyền hạn và trách nhiệm của từng bộ phận trong hoạt động tín dụng. Đây cũng là căn cứ để thiết lập nên các hồ sơ, thủ tục vay vốn,...

2. Ý nghĩa của quy trình tín dụng

Tầm quan trọng khi hiểu được quy tình tín dụng

Tín dụng từ lâu nay đã được xem là một phần không thể thiếu trong cuộc sống hiện đại. Nó phù hợp với xu thế phát triển kinh tế của mỗi quốc gia. Chính vì thế quy trình tín dụng ngân hàng cũng góp phần không nhỏ trong việc xây dựng và phát triển tín dụng với những ý nghĩa quan trọng như sau:

Thứ nhất, quy trình này sẽ giúp cho các khách hàng và các ngân hàng xác lập được một quy trình tín dụng phù hợp và hoàn thiện nó trong từng giai đoạn hoạt động. Các nhà quản trị sẽ dễ dàng quản lý và nhìn ra được những lỗ hổng để cải thiện. Còn với khách hàng thì quy trình này sẽ giúp họ dễ dàng hình dung được mình sẽ phải làm gì khi vay vốn tại ngân hàng và có thể theo dõi việc thực hiện quá trình này để đáp ứng được đúng với nghĩa vụ và quyền lợi của mình.

Thứ hai, xét về tính hiệu quả thì khi có quy trình tín dụng ngân hàng sẽ nâng cao được chất lượng và hạn chế rủi ro tín dụng.

Thứ ba, quy trình này cũng là cơ sở cho việc ngân hàng phân định rõ ràng trách nhiệm của từng nhân viên. Là cơ sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn đúng với nhiệm vụ của từng cá nhân. Các thủ tục nhằm cung cấp các thông tin cần thiết một cách đầy đủ nhưng lại không gây phiền hà cho khách hàng mà lại tiết kiệm được thời gian.

Trong trường hợp nếu xảy ra rủi ro hay sai sót thì có thể căn cứ vào quy trình hoạt động để xử lý, hạn chế các trường hợp bao che, đùn đẩy trách nhiệm.

3. Các bước của quy trình cấp tín dụng

Các bước cơ bản của quy trình tín dụng trên thị trường hiện nay

Quy trình tín dụng hiện nay sẽ bao gồm những bước cơ bản như sau:

- Bước 1: Tiếp cận khách hàng

Xây dựng quan hệ với các khách hàng tốt tạo nên tệp khách hàng tín dụng riêng của ngân hàng. Trong bước này, các nhân viên của ngân hàng sẽ cần phải tiếp cận trực tiếp và gián tiếp với khách hàng của mình.

- Bước 2: Tìm hiểu về thông tin của khách hàng

Cán bộ tín dụng sẽ thực hiện bước này ngay sau khi thực hiện tiếp xúc khách hàng với những thông tin cơ bản như:

Năng lực pháp lý cũng như hành vi dân sự của khách

Khả năng về sử dụng vốn vay

Khả năng hoàn trả

- Bước 3: Tiến hành thẩm định khách hàng

Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng là bước mà ngân hàng sẽ phải tiến hành xác định về khả năng tài chính ở hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.

- Bước 4: Ra quyết định và ký hợp đồng

Trong bước này, ngân hàng sẽ đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một khách hàng vay vốn. Tuy nhiên, nếu không thẩm định tốt, đánh giá đúng hồ sơ thì ở bước này ngân hàng có thể mắc 2 sai lầm cơ bản là:

• Đồng ý cho một khách hàng có hồ sơ tín dụng không tốt vay vốn

• Từ chối cho một khách hàng tốt vay vốn

Cả 2 điều này đều sẽ tác động xấu đến hoạt động kinh doanh tín dụng và uy tín của ngân hàng.

- Bước 5: Giải ngân, giám sát tín dụng, thu nợ

Đến bước này, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân tiền vay cho khách hàng theo đúng hạn mức tín dụng mà hai bên đã ký kết trong hợp đồng.

Nguyên tắc giải ngân là cần phải gắn liền sự vận động tiền tệ với hàng hóa hoặc dịch vụ nhằm kiểm tra về mục đích sử dụng vốn của khách hàng, đảm bảo khả năng thu nợ. Tạo sự thuận lợi và không gây phiền hà cho sản xuất kinh doanh của khách.

Nhân viên tín dụng cần thường xuyên kiểm tra về việc sử dụng vốn thực tế của khách hàng, tài sản đảm bảo, tình hình tài chính,... để đảm bảo cho khả năng thu nợ.

- Bước 6: Thanh lý hợp đồng

Một khoản vay tín dụng sẽ kết thúc khi thực hiện bước thanh lý hợp đồng. Nó sẽ được kết thúc theo một trong hai cách sau đây:

- Thanh lý mặc nhiên

- Thanh lý bắt buộc

4. Mẹo giúp quy trình tín dụng được nhanh chóng hơn

Kinh nghiệm giúp quy trình tín dụng được tối ưu nhất

Để giúp quy trình tín dụng được nhanh chóng hơn thì các bước cần được tiến hành nhanh chóng. Đặc biệt là giai đoạn thẩm định hồ sơ vay vốn tại các ngân hàng. Việc thẩm định này sẽ quyết định bạn có được vay vốn hay không với những điều kiện đi kèm. Đồng thời quá trình giải ngân diễn ra nhanh hay chậm cũng phụ thuộc vào hồ sơ tín dụng của bạn.

Chính vì thế bạn cần phải xây dựng được một hồ sơ tín dụng sạch và đẹp. Nghĩa là bạn không để dính nợ xấu. Có sức khỏe tài chính ổn định bằng các chứng minh thu nhập của mình.

Luôn thanh toán và trả nợ đúng hạn, và không nên sử dụng tín dụng quá mức chi trả của mình. Chỉ vay hoặc mở thẻ tín dụng khi bạn thật sự cần thiết bởi việc có nhiều khoản vay trong thời gian ngắn sẽ khiến cho điểm tín dụng của bạn bị giảm đáng kể.

Và hãy nhớ thường xuyên kiểm tra hồ sơ tín dụng của mình và thực hiện các điều chỉnh nếu cần.

Hiện nay nhiều ngân hàng cũng sử dụng nhiều hình thức cho vay tín dụng với khách hàng bằng các hình thức như vay lại trên sổ tiết kiệm, vay dựa vào bảng lương, vay dựa trên bảo hiểm nhân thọ,… những cơ sở chứng minh thu nhập này cũng giúp khách hàng nhanh chóng qua vòng thẩm định với mức vốn vay phù hợp nhất.

Với những thông tin trên về quy trình tín dụng tại các ngân hàng, chúng tôi hy vọng rằng bạn đã có cho mình được những kiến thức hữu ích trong các bước quy định vay tín dụng. Giúp bạn ứng dụng được tốt nhất vào trong thực tế tài chính vay vốn của mình nhé!