Nợ xấu tín dụng là gì? Nợ xấu tín dụng có bị truy tố pháp luật không?

Nội dung

Nợ xấu thẻ tín dụng là một thuật ngữ thường xuyên được nhắc tới trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Nợ xấu có thể ảnh hưởng lớn tới lịch sử tín dụng cũng như uy tín của người dùng. Vậy cụ thể nợ xấu thẻ tín dụng là gì? Người vay phải chịu hậu quả như thế nào khi phát sinh nợ xấu và có phải chịu trách nhiệm trước pháp luật nếu không trả nợ xấu thẻ tín dụng không? Cùng tìm hiểu rõ hơn trong bài viết này!

1. Nợ xấu thẻ tín dụng là gì?

Nợ xấu thẻ tín dụng có thể hiểu là các khoản nợ khó đòi khi người vay không thể trả nợ khi đã đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng mở thẻ tín dụng. Thời gian quá hạn thanh toán trên 90 ngày thì sẽ bị coi là nợ xấu.

Người dính nợ xấu sẽ bị liệt kê vào danh sách những khách hàng nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC.

Tình trạng khách hàng gặp phải nợ xấu tín dụng

Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu thẻ tín dụng như:

- Chi tiêu quá đà không có kế hoạch, chi tiêu mà không tính toán đến thu nhập của mình ra sao.

- Quên mất thời hạn phải thanh toán các khoản chi tiêu từ thẻ tín dụng.

Ngân hàng bên cạnh đó cũng tạo điều kiện cho khách hàng tối đa lên đến 45 ngày không lãi suất khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng. Vì vậy, sau thời gian 45 ngày, nếu không thanh toán theo yêu cầu từ phía ngân hàng thì bạn phải chấp nhận mình đã bị liệt kê vào danh sách nợ xấu và ảnh hưởng tới các giao dịch sau đó.

Thông thường, các tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ thẻ tín dụng theo 5 nhóm:

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm 3 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ trong hạn và nợ quá hạn từ dưới 10 ngày được đánh giá là khoản nợ có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn;

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm 3 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn trong khoảng từ 10 - 90 ngày và nợ đã được điều chỉnh thời gian kỳ hạn trả nợ lần đầu;

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm 5 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn trong khoảng từ 91 - 180 ngày và nợ đã được gia hạn trả nợ lần đầu;

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm 6 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn trong khoảng từ 181 - 360 ngày và nợ đã được điều chỉnh lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm 8 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ đã quá hạn trên 360 ngày và nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ từ lần thứ ba trở lên.

Nợ xấu thẻ tín dụng được tính là các nhóm nợ 3, 4, 5 và có số ngày quá hạn thanh toán từ 90 ngày trở lên.

Xem thêm: Những hình thức gian lận phổ biến khi vay tín chấp

2. Không trả nợ thẻ tín dụng có sao không?

Trường hợp bạn không thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn và đầy đủ, bạn sẽ phải chịu thêm khoản phí phạt do ngân hàng phát hành thẻ ban hành và lãi suất cho khoản tiền chưa thanh toán. Cụ thể sau:

Phí phạt quá hạn/Phí trả chậm: Nếu bạn không thanh toán đầy đủ và đúng thời gian số tiền tối thiểu phải trả cho ngân hàng thì bạn sẽ bị tính phí phạt quá hạn cho khoản chi tiêu của mình hay còn được gọi là phí trả chậm. Phí này được các ngân hàng áp dụng tối thiểu là 5%/lần trên tổng số tiền mà bạn đã sử dụng từ thẻ tín dụng của mình.

Khách hàng không trả nợ hay không đủ khả năng trả nợ tín dụng

Lãi suất thẻ tín dụng: Số tiền bạn chưa trả, hoặc chưa thanh toán hết, mới trả được một phần cũng sẽ được ngân hàng tiếp tục tính lãi suất từng ngày cho đến khi bạn trả xong khoản chi tiêu đó. Khoảng lãi suất này có ngân hàng áp dụng lên tới 30%.

Ngoài việc, vẫn phải thanh toán các khoản nợ cũng như lãi suất, phí phạt cho ngân hàng thì đồng thời nếu bạn vẫn để tiếp tục xảy ra tình trạng như vậy thì ngân hàng cũng sẽ ghi nhớ tài khoản của bạn. Từ đó điểm tín nhiệm của bạn với ngân hàng cũng bị giảm xuống, mức tín nhiệm thấp đi. Đặc biệt, mức tín nhiệm này còn được công bố ở cộng đồng các ngân hàng. Việc này ảnh hưởng tới bạn về sau nếu có ý định vay mượn tiền, mua nhà, mua xe… hoặc mở thẻ tín dụng ở các ngân hàng khác.

3. Có nợ xấu có mở được thẻ tín dụng không?

Rất nhiều người thắc mắc rằng đã có nợ xấu thẻ tín dụng thì có thể được mở thẻ tín dụng khác không?

Cụ thể khi bạn có nhu cầu mở thẻ tín dụng, bạn cần có một hồ sơ tài chính rõ ràng và trong sạch.Theo đó, nợ xấu từ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) tức là khách hàng có khoản vay quá hạn trong khoảng thời gian từ 90 đến 180 ngày chưa thanh toán, sẽ không được làm thẻ tín dụng khác.

Khách hàng dính nợ xấu có thể mở được thẻ tín dụng không?

Còn nợ thẻ tín dụng theo nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) là nợ trong hạn và nợ quá hạn dưới 10 ngày và có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn; và nợ theo nhóm 2 (nợ cần chú ý) là nợ quá hạn từ 10 - 90 ngày và nợ đã được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu sẽ khó có thể được duyệt hồ sơ làm thẻ tín dụng. Nếu muốn mở thẻ tín dụng thì bắt buộc khách hàng phải tiến hành trả hết nợ. Đồng thời, lịch sử tín dụng cũng phải được xóa khỏi hệ thống CIC.

Vì vậy, khi đã hình thành nợ xấu, bạn phải chờ ít nhất 5 năm để lịch sử nợ xấu có thể được xóa sau khi đã trả nợ đầy đủ. Tốt nhất là người vay cần thanh toán nợ đúng thời hạn đã được cam kết trong hợp đồng. Điều này sẽ tránh nợ xấu thẻ tín dụng và ảnh hưởng đến mong muốn mở thẻ tín dụng của mình trong tương lai.

4. Nợ xấu tín dụng có bị truy tố pháp luật không?

Tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng mở thẻ tín dụng mà thời gian nợ xấu bị kiện ra tòa sẽ khác nhau. Tuy nhiên, trong trường hợp người đi vay (là cá nhân, tổ chức) không thể tất toán được tổng số nợ (cả gốc lẫn lãi) cho phía ngân hàng theo đúng thời hạn đã ghi trong hợp đồng đã ký kết sẽ bị liệt vào danh sách nợ xấu và có thể ngân hàng khởi kiện ra tòa theo đúng quy định pháp luật.

Thời hiệu khởi kiện để yêu cầu Tòa án giải quyết tranh chấp hợp đồng nợ xấu là 3 năm, kể từ ngày người có quyền yêu cầu biết hoặc phải biết quyền và lợi ích hợp pháp của mình bị xâm phạm. Theo Điều 429 Bộ Luật dân sự năm 2015: Thời điểm khởi kiện áp dụng đối với việc đòi nợ lãi, trong khi đó không bao giờ hết thời hạn khởi kiện đòi nợ gốc.

Trong các giải pháp xử lý nợ xấu của ngân hàng, kiện tụng là lựa chọn gần như cuối cùng được lựa chọn, thường chỉ khi khách hàng bất hợp tác, cố tình trốn nợ. Bởi để theo đuổi các vụ kiện sẽ tốn rất nhiều thời gian, công sức và chi phí. Thông thường, với những thẻ tín dụng phát sinh nợ có giá trị thấp, phía ngân hàng sẽ hạn chế tối đa với hình thức khởi kiện.

Hậu quả của việc dính nợ xấu trước những quy định của pháp luật

Các ngân hàng sẽ có giải pháp xử lý nợ xấu khác nhau dựa trên mức độ thiện chí và khả năng trả nợ của từng khách hàng.

Cụ thể, với những khách hàng có thiện chí và kỳ vọng trả nợ, ngân hàng có thể xem xét hỗ trợ, gia hạn thêm thời hạn vay cho khách hàng. Đối với khách hàng thiện chí nhưng không đủ khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ phối hợp để xử lý theo dạng tài sản bảo đảm.

Tuy nhiên cá nhân vẫn có thể phải chịu trách nhiệm hình sự khi có hành vi lừa đảo hay chiếm đoạt tài sản hoặc là lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản theo quy định của Bộ luật hình sự.

Nếu một người cố tình có "nợ xấu" để che giấu hành vi "lừa đảo chiếm đoạt tài sản" hoặc "Lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản" thì người đó có khả năng sẽ phải chịu trách nhiệm hình sự theo quy định tại điều 174, 175 BLHS 2015.

Ví dụ: Ngay từ đầu không có ý định thực sự vay, không có nhu cầu vay nhưng dùng hình thức vay ngân hàng hoặc dùng thẻ tín dụng để lấy được tiền rồi sau đó bỏ trốn hoặc không trả mặc dù vẫn có đầy đủ điều kiện để trả; nếu số tiền lớn hơn 2.000.000 đồng thì đã đủ cấu thành tội Lừa đảo chiếm đoạt tài sản.

5. Cách xóa nợ xấu tín dụng hiệu quả

Để có thể mở được thẻ tín dụng hoặc tiến hành giao dịch vay tiền tại ngân hàng, tổ chức tài chính khác, bạn cần phải xóa bỏ nợ xấu theo các cách:

Chấp hành đúng và đầy đủ thời gian phạt, phí phạt, lãi để được xóa tên khỏi danh sách nợ xấu.

Xoá nợ xấu nhanh chóng, an toàn cho khách hàng

Đối với các khoản vay dưới 10 triệu: Ngân hàng Nhà nước ngừng cung cấp lịch sử tín dụng các khoản vay quá hạn dưới 10 triệu đồng đã tất toán. Do vậy nếu có khoản vay dưới 10 triệu đồng đã tất toán, khách hàng không cần phải lo ngại về lịch sử nợ xấu tín dụng của mình.

Đối với các khoản vay trên 10 triệu: Tất cả các thông tin về lịch sử tín dụng sẽ được cập nhật định kỳ theo từng tháng. Sau 12 tháng kể từ ngày trả hết nợ xấu thì lịch sử tín dụng của người vay cũng sẽ đủ điều kiện đáp ứng tiêu chí cho vay của ngân hàng.

Như vậy, khi bị nợ xấu thì lịch sử tín dụng được lưu trữ trên CIC sẽ lưu thông tin và bạn không thể hoặc rất khó để vay tiền, giao dịch trả góp mua nhà mua xe hay làm thẻ tín dụng tại ngân hàng hay tổ chức tài chính nào. Vậy nên bạn cần phải xóa nợ xấu trước tiên và không cần cố gắng vay tiền, mở thẻ tín dụng khác. Vega Fintech mong rằng những thông tin mà chúng tôi mang đến sẽ hữu ích với bạn. Chúc bạn thành công!