Credit score - 5 đơn vị cung cấp giải pháp credit score uy tín tại Việt Nam

Nội dung

Nhu cầu vay tín dụng ngày càng trở nên thông dụng và phổ biến với người dân. Các đơn vị cho vay tiêu dùng thi nhau áp dụng và triển khai công nghệ AI vào việc đánh giá hồ sơ cho vay, sao cho quy trình này được thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác nhất, vừa cạnh tranh với các đối thủ, vừa giữ bảo mật và an toàn cho hệ thống thông tin khách hàng của công ty.

Trong đó không thể không nhắc đến giải pháp credit score - chấm điểm tín dụng, nhằm xếp hạng điểm tín dụng khách hàng nhanh chóng, phục vụ cho công tác thẩm định hồ sơ vay.

I. Triển khai giải pháp credit score tại Việt Nam

Điểm tín dụng (credit score) ra đời trong bối cảnh các ngân hàng và tổ chức tài chính cần giám sát rủi ro thanh khoản và tín dụng trong những khoản vay. Nó được phát triển bởi công ty phần mềm có tên Fair Isaac Corporation vào những năm 1950 với tên gọi cũ là điểm FICO.

Credit score dao động trong mức điểm từ 300 - 850 điểm, sẽ bao gồm lịch sử thanh toán, số dư tài khoản, đã sử dụng dịch vụ tín dụng gì, trong bao lâu, có đăng ký sử dụng tín dụng mới không. Điểm tín dụng càng cao thì khách hàng càng có mức độ tín nhiệm lớn.

Trước đây, các yếu tố như thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp, lịch sử việc làm không được quan tâm quá nhiều, nhưng từ giai đoạn phát triển của dữ liệu lớn (big data), những yếu tố kể trên đều được thu thập để chấm điểm tín dụng. Mục đích chính là xem xét nguồn lực tài chính của người vay, khả năng đáp ứng các tiêu chí mà đơn vị cho vay đặt ra, tác động đến lãi suất áp dụng cho người vay.

Cách mạng công nghiệp 4.0 với những tiến bộ khoa học kỹ thuật cho phép các công ty tài chính và ngân hàng có thể phân tích nhiều dữ liệu khác nhau của khách hàng, giảm thiểu rủi ro tối đa cho họ. Các giải pháp dựa trên công nghệ học máy (ML) và trí tuệ nhân tạo (AI) sẽ giúp đơn vị cho vay đưa ra quyết định nhanh chóng và hiệu quả trong việc chấp nhận hay từ chối khoản vay của khách hàng, tăng hoặc giảm giá trị khoản vay, lãi suất và kỳ hạn cho vay. Nhờ tính chính xác và tốc độ xử lý nhanh như vậy nên đánh giá tín dụng trở thành nền tảng của quản trị rủi ro trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, bảo hiểm, viễn thông và bán lẻ.

Hiện trạng tại thị trường Việt Nam, các khách hàng khi sử dụng dịch vụ tại các ngân hàng thì dữ liệu thông tin người dùng sẽ được lưu trữ tài chính ngân hàng cung cấp dịch vụ và Trung tâm tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Tuy nhiên, thực tế thì dữ liệu phi ngân hàng còn lớn hơn khối dữ liệu trên. Thống kê mỗi ngày, lượng người vay tiền mặt thông qua các đơn vị tài chính như FE Credit, Home Credit, MCredit và các nền tảng P2P Lending khác, gấp khoảng 7 lần lượng khách hàng vay tại ngân hàng. Vì vậy, nhu cầu về xác thực và lưu trữ thông tin người vay là rất lớn.

Hiện đã có một số đơn vị cung cấp giải pháp credit score chấm điểm tín dụng như Vietnam Credit Rating, Credit Score, Trusting Social, FPT, Vega Fintech… và hơn 150 công ty Fintech cung cấp dịch vụ tài chính như thanh toán kỹ thuật số, huy động vốn, P2P, blockchain, quản lý tài chính cá nhân…

II. Quy định về giải pháp credit score đạt chuẩn

Giải pháp credit score là phần mềm phân tích dữ liệu được sử dụng để xử lý các hồ sơ tín dụng nhằm đánh giá mức độ tin cậy về khả năng trả nợ, khả năng vay, thẻ tín dụng và hành vi mua hàng của một người.

Cách thức hoạt động của phần mềm credit score là xem xét các mô hình lịch sử sử dụng khoản vay, thu nhập, nợ, tài sản, cách chi tiêu và dữ liệu lịch sử khác để xác định xem người đi vay tiềm năng có bị vỡ nợ hay không có khả năng chi trả, giúp ngân hàng và tổ chức tín dụng đánh giá xem có nên cho khách hàng vay hay không, rủi ro tín dụng có thể xảy ra là gì.

Về cơ bản thì giải pháp credit score thay thế cho công cụ duyệt hồ sơ xã hội của người dùng và khớp với thông tin người đi vay khai báo và tình trạng tài chính của họ. Credit score sẽ giúp ngân hàng và tổ chức tín dụng tiếp cận được khách hàng tiềm năng và ngược lại, khách hàng cũng có thể tiếp cận được nguồn vốn ưu đãi hơn.

Các công ty chấm điểm tín dụng credit score tập trung chủ yếu vào hiệu quả, đặc biệt là độ chính xác, tốc độ, chi phí cũng như khả năng tùy chỉnh với dữ liệu đầu vào và đầu ra. Các dự đoán của giải pháp credit score sẽ chính xác hơn cách tính điểm truyền thông rất nhiều bởi vì nguồn dữ liệu mà chúng phân tích rất rộng.

Một giải pháp credit score đạt chuẩn sẽ bao gồm:

Bảo vệ dữ liệu cá nhân cho khách hàng: Phải tuân thủ các quy định này để đảm bảo an toàn và sự riêng tư cho thông tin cá nhân của khách hàng;

Tuân thủ các quy định đặt ra bởi cơ quan quản lý tài chính cấp quốc gia. Tại Việt Nam có thể là CIC và nhiều cơ quan ban ngành liên quan khác. Các cơ quan này sẽ hướng dẫn và quy định cụ thể về cách tính điểm và quản lý dữ liệu liên quan đến credit score;

Phải đảm bảo tính công bằng trong chấm điểm tín dụng;

Xác định loại thông tin nào được sử dụng để tích hợp trong hệ thống credit score, chẳng hạn như lịch sử tín dụng, số tiền đã vay, lịch sử thanh toán hàng hoá, thông tin viễn thông…;

Điểm kết quả tín dụng phải là một con số cụ thể từ 300 - 850.

Trong một vài trường hợp, đơn vị sử dụng giải pháp credit score cần thực hiện việc kiểm thử độc lập thông qua bên thứ ba để kiểm tra đánh giá phần mềm chấm điểm tín dụng có đáng tin cậy hay không.

III. 5 đơn vị cung cấp credit score uy tín nhất Việt Nam hiện nay

5 Công ty cung cấp credit score uy tín tại Việt Nam có thể kể đến đó là:

1. Vega Fintech

Vega Fintech đang cung cấp giải pháp credit score dựa trên việc thu thập dữ liệu hành vi viễn thông, thông qua việc hợp tác với Viettel, MobiFone và VinaPhone. Trong đó, phần mềm áp dụng công nghệ Big Data và AI sẽ phân tích 20.000 đặc trưng của khách hàng vay vốn, tổng hợp từ nhiều hành vi viễn thông, qua đó, lọc được những hồ sơ vay sao cho phù hợp nhất với khẩu vị rủi ro của tổ chức tài chính (đơn vị cho vay).

Các hồ sơ khách hàng cũng được phân loại theo các lớp score range (điểm tín dụng). Từ đó, đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng, và để xuất các sản phẩm vay cùng mức lãi suất hợp lý.

Vega Fintech cung cấp giải pháp credit score uy tín nhất thị trường

2. Data Nest

Data Nest được thành lập từ năm 2018, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực chấm điểm tín dụng và tìm kiếm khách hàng tiềm năng cho các doanh nghiệp. Năm 2019, công ty bắt tay hợp tác với Viettel và VNPT, tới năm 2020, tiếp tục hợp tác với Mobifone, từ đây, con đường của

Data Nest bắt đầu mở rộng. Tiếp cận được gần như 100% người dân trên toàn quốc, đẩy mạnh việc phát triển các dịch vụ về tài chính, trong đó, giải pháp chấm điểm tín dụng credit score vẫn là một thế mạnh từ xưa đến nay của Data Nest.

Giải pháp credit score của Data Nest cung cấp đánh giá theo thời gian thực về mức độ xứng đáng tín dụng của khách hàng bằng cách sử dụng nguồn dữ liệu thay thế với công nghệ Big Data và AI, giúp nâng cao độ chính xác.

3. TrustingSocial

TrustingSocial là công ty công nghệ có trụ sở chính tại Singapore. TrustingSocial đã xây dựng lại công nghệ chấm điểm tín dụng giúp các nước đang phát triển, các doanh nghiệp phi ngân hàng và những khách hàng có điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng thấp có cơ hội được tiếp cận và kết nối với hệ thống credit score.

Trong giải pháp credit score của mình, công ty sử dụng dữ liệu cuộc gọi hoặc tin nhắn SMS, dữ liệu nạp tiền, và dữ liệu giao dịch dịch vụ GTGT để xác định thu nhập, mô hình di chuyển, kỹ năng tài chính, hồ sơ tiêu dùng, mối quan hệ xã hội, thói quen sống và chi tiêu của người vay.

4. Credit Karma

Credit Karma được đánh giá là một trong số ít công ty công nghệ khởi nghiệp thành công và kiếm tiền từ nguồn dữ liệu. Credit Karma có trụ sở tại nhiều quốc gia trên thế giới như Anh, Mỹ, Việt Nam… tại thị trường Mỹ, Credit Karma là một trong những công ty công nghệ cung cấp giải pháp tài chính lớn nhất xét về số lượng người dùng tại đất nước này.

Công ty Credit Karma sẽ cung cấp cho bạn điểm tín dụng miễn phí và các báo cáo tín dụng liên quan để đổi lấy thông tin về thói quen chi tiêu của người dùng. Điểm tín dụng (credit score) và thông tin báo cáo tín dụng của Credit Karma đến từ TransUnion và Equifax - thuộc top những công ty tín dụng lớn nhất thế giới, nên điếm tín dụng được chấm vô cùng minh bạch, giúp người dùng hiểu rõ hơn về lịch sử tín dụng của họ.

5. Kalapa

Giải pháp credit score của Kalapa sẽ phân loại khách hàng ngay từ bước đầu tiên của quy trình đăng ký (điểm tín dụng cao, thấp), giảm thiểu thời gian tiếp nhận khách hàng cũng như các rủi ro liên quan đến các khách hàng có lịch sử tín dụng xấu. Một bộ tiêu chí (gồm hành vi, nhận dạng nhân khẩu học và sở thích khách hàng…) sẽ được xác định trước, sau đó hệ thống sẽ chấm điểm credit score dựa trên bộ tiêu chí này. Mỗi tiêu chí sẽ có điểm riêng tương ứng với tầm quan trọng của tiêu chí đó trong việc phân loại các khách hàng.

Giải pháp credit score của Kalapa có thể điều chỉnh để phù hợp với từng mô hình kinh doanh khác nhau cũng như theo yêu cầu của đối tác, tuỳ thuộc vào phân khúc khách hàng mục tiêu và hành vi của họ, mà Kalapa sẽ giúp hoàn thiện giải pháp credit score một cách chuẩn hóa và tối ưu nhất.

Như vậy, chỉ khi hiểu rõ được khách hàng của mình thì các đơn vị cho vay mới có thể đưa ra các quyết định tài chính hiệu quả. Hoàn cảnh kinh tế và nhân khẩu học đang thay đổi trên toàn cầu, dẫn đến sự thay đổi trong cách thức phục vụ khách hàng của các tổ chức tín dụng và ngân hàng. Một trong số đó chắc chắn là giải pháp credit score - chấm điểm tín dụng.