Thấu chi là gì? Điều kiện và thủ tục vay thấu chi ngân hàng hiện nay

Nội dung

Thấu chi đơn giản là số tiền mà người tiêu dùng sử dụng vượt số dư hiện tại trong tài khoản ngân hàng. Số tiền vượt mức này được gọi là hạn mức thấu chi và được vay thấu chi theo hình thức vay vốn của các tổ chức tín dụng. Theo đó, chủ thẻ tín dụng được ngân hàng thương mại cho phép chi tiêu vượt mức số dư khả dụng trong tài khoản thanh toán của mình. Các ngân hàng sẽ tính lãi đối với khoản tiền vượt mức mà bạn đã chi tiêu.

1. Thấu chi là gì?

Thấu chi là hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi (Overdraft), cụ thể là các tổ chức tín dụng cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng tới một hạn mức nhất định và trong một khoảng thời gian nhất định.

Thấu chi (tiếng Anh là Overdraft), là một nghiệp vụ cho vay của ngân hàng xuất hiện khá lâu đời. Không giống với các loại vay thông thường, hình thức vay thấu chi, ngân hàng cho phép khách hàng có thể rút tiền ngay cả khi không có tiền hoặc chi tiêu vượt qua số tiền hiện đang có trong tài khoản. Khi vay thấu chi, ngân hàng sẽ dựa vào mức độ uy tín của khách hàng để cấp hạn mức thấu chi tối đa mà quý khách có thể chi quá mức khi số dư tài khoản thanh toán về mức 0.

Khái niệm của thấu chi trong lĩnh vực tài chính

Sau đó, ngân hàng sẽ tính lãi suất vay dựa trên số tiền mà quý khách đã chi tiêu vượt mức được đề ra trước đó. Vay thấu chi tạo ra số dư âm ở tài khoản ngân hàng bạn mở tài khoản. Thông thường, các ngân hàng chỉ áp dụng hình thức vay thấu chi đối với các khách hàng thân thiết lâu năm, có độ uy tín cao, có thu nhập đều đặn, tình hình tài chính ổn định và thường xuyên có các giao dịch với ngân hàng.

Thấu chi có thể xảy ra trong các tình huống sau:

Thấu chi tiền mặt: Khi một cá nhân hoặc tổ chức cần tiền mặt trước để đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn hoặc phát triển dự án, họ có thể yêu cầu một khoản thấu chi tiền mặt từ nguồn tài chính khác như ngân hàng, công ty hoặc cá nhân khác.

Thấu chi hàng hóa: Trong quá trình thương mại, khi một người mua yêu cầu cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ trước khi thanh toán, họ có thể yêu cầu một khoản thấu chi hàng hóa từ người bán. Sau đó, sau khi hàng hóa được giao hoặc dịch vụ được cung cấp, khoản thấu chi sẽ được trừ đi từ số tiền thanh toán cuối cùng.

Thấu chi là một công cụ tài chính quan trọng trong nhiều ngành công nghiệp, giúp đảm bảo quá trình giao dịch diễn ra suôn sẻ và hỗ trợ tài chính cho các bên liên quan. Tuy nhiên, việc sử dụng thấu chi cần được quản lý cẩn thận để đảm bảo tính minh bạch và tránh những rủi ro tài chính không mong muốn.

Ví dụ: Quý khách được ngân hàng cho vay thấu chi với con số 60,000,000 đồng. Nếu trong tài khoản của quý khách chỉ có 5,000,000 đồng, thì quý khách hoàn toàn có thể chi tiêu tối đa 65,000,000 đồng vì tài khoản của quý khách được thấu chi là 60,000,000 đồng.

Giả sử khách hàng mua sắm hết 20,000,000 đồng, tức là quý khách đã chi tiêu vượt mức có trong tài khoản của mình 15,000,000 đồng. Ngân hàng sẽ tính lãi suất vay trên tổng số tiền mà quý khách đã chi tiêu vượt mức cho đến khi quý khách hoàn trả đủ 15,000,000 đồng này.

Tìm hiểu thêm: Mở tài khoản ngân hàng - Điều kiện, thủ tục và cách mở tài khoản nhanh chóng

2. Bản chất của vay thấu chi

Thấu chi là việc cấp tín dụng của ngân hàng dành cho khách hàng thân thiết, có uy tín cao khi tài khoản thanh toán của khách hàng về 0.

Thấu chi cho phép chủ tài khoản có thể rút tiền ngay cả khi tài khoản không còn tiền trong đó hoặc trong tài khoản không đủ tiền để chi trả cho số tiền rút ra.

Bản chất cơ bản của hoạt động thấu chi

Nói cách khác, thấu chi xuất hiện khi việc rút tiền từ tài khoản ngân hàng nhiều hơn số tiền tài khoản hiện có.

Điều này tạo ra một số dư âm trên tài khoản và đồng nghĩa với việc ngân hàng đã đồng ý cho khách hàng một khoản tín dụng.

Điều kiện để được cấp thấu chi: Khách hàng phải có sự uy tín, thường xuyên giao dịch qua ngân hàng, có tình hình tài chính thật ổn định, có thu nhập đều đặn và chu kì thu nhập ngắn.

3. Đặc trưng của vay thấu chi

Đặc trưng cơ bản của hoạt động vay thấu chi

- Hạn mức vay thấu chi: Hạn mức vay thấu chi thường được ngân hàng cấp dựa trên độ uy tín và thu nhập của khách hàng, lịch sử tín dụng cũng như khả năng thanh toán. Hạn mức vay thấu chi có thể dao động từ vài triệu đồng đến vài chục triệu đồng.

- Thời hạn vay: Thời hạn vay thấu chi thường có thời hạn vay ngắn hơn so với các khoản vay truyền thống. Điều này đòi hỏi người vay phải có khả năng thanh toán nợ nhanh chóng để có thể tránh các khoản lãi suất phát sinh cao.

- Lãi suất: Lãi suất cho vay thấu chi thường cao hơn so với các khoản vay khác bởi đây là khoản vay phát sinh. Do đó, người vay cần phải tính toán kỹ trước khi sử dụng dịch vụ vay thấu chi và đảm bảo có khả năng thanh toán hết nợ đúng hạn.

- Điều kiện vay: Ngân hàng thường yêu cầu người vay đáp ứng một số điều kiện như độ tuổi, thu nhập, lịch sử tín dụng tốt và có tài sản thế chấp để đảm bảo việc trả nợ.

- Phí dịch vụ: Ngoài lãi suất, người vay cũng còn phải trả các khoản phí dịch vụ như phí tạm ứng, phí quản lý hạn mức kèm theo các khoản phí khác của ngân hàng.

- Cho phép khách hàng chi tiêu trước rồi trả tiền sau: Điểm đặc trưng của vay thấu chi là cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư tài khoản hiện tại đang có. Điều này giúp người vay có thể sử dụng tiền trước hoặc đáp ứng được các khoản chi tiêu ngoài dự tính của mình.

- Phù hợp với khách hàng đang có nhu cầu chi tiêu gấp, với số tiền nhỏ: Vay thấu chi thường được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu gấp, khi bạn cần một khoản tiền nhỏ trong một thời gian ngắn mà tài khoản lại không đủ tiền.

- Cho phép có thể rút tiền, quẹt thẻ, thanh toán hóa đơn ngay cả khi trong tài khoản không có tiền. Tuy nhiên, cần phải sử dụng dịch vụ này một cách cẩn thận, và có kế hoạch trả nợ đúng hạn để tránh các khoản phí và lãi suất cao cùng các phát sinh không mong muốn.

4. Mục đích của hình thức vay thấu chi

- Bù đắp được tình trạng vốn thiếu hụt tạm thời trong thanh toán của khách hàng để thanh toán cho các chi phí hợp lý, hợp lệ nằm trong đối tượng được phép cho vay thấu chi của ngân hàng.

- Cho vay thấu chi là là phương thức cho vay hết sức linh hoạt thông minh, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng tiền vay thuận tiện nhất.

- Trong trường hợp bạn đang cần gấp một khoản tiền để chi tiêu trong thời gian ngắn mà chưa có sẵn thì hình thức vay thấu chi là một giải pháp phù hợp, tuy nhiên mặt trái của hình thức này là lãi suất cũng phải trả rất cao. Việc đảm bảo khả năng trả nợ khoản vay thấu chi của bạn trước khi vay vốn luôn là điều quan trọng, để có thể tránh tình trạng vỡ nợ sau này ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn.

5. Các hình thức vay thấu chi phổ biến hiện nay

Các hình thức vay thấu chi phổ biến hiện nay

Dưới đây là các hình thức cho vay thấu chi phổ biến hiện nay:

- Vay thế chấp: Đây là hình thức vay thấu chi được bảo đảm bằng tài sản, thường là bất động sản hoặc các tài sản có giá trị như xe ô tô. Ngân hàng sẽ định giá tài sản và ứng trước một phần giá trị đó cho khách hàng sử dụng. Trong trường hợp khách hàng không thể trả khoản nợ, ngân hàng sẽ có quyền thế chấp tài sản đó để thu hồi nợ.

- Vay tín chấp: Đây là hình thức vay thấu chi mà không yêu cầu bảo đảm bằng tài sản. Thay vào đó, ngân hàng sẽ đánh giá khả năng tài chính của khách hàng dựa trên thu nhập, tiền tiết kiệm cũng như lịch sử tín dụng để tiến hành quyết định mức hạn mức vay thấu chi cho khách hàng.

- Vay thấu chi thẻ tín dụng: Đây là hình thức vay thấu chi dựa trên thẻ tín dụng của khách hàng. Khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu vượt hạn mức đã được xác định và tiến hành thanh toán lãi suất cho khoản vay thấu chi dựa trên thỏa thuận với ngân hàng phát hành thẻ tín dụng.

- Vay thấu chi trực tuyến: Đây là hình thức vay thấu chi được thực hiện thông qua các nền tảng vay trực tuyến của các ngân hàng hoặc các dịch vụ tài chính trực tuyến khá phổ biến hiện nay. Khách hàng có thể đăng ký và sử dụng dịch vụ vay thấu chi một cách dễ dàng và thuận tiện qua mạng Internet hoặc qua app, các ứng dụng di động.

6. Điều kiện và thủ tục vay thấu chi

Điều kiện vay thấu chi

Mỗi ngân hàng đều có các điều kiện vay khác nhau. Thông thường, để được chấp thuận, bạn phải đảm bảo có nguồn thu nhập định kỳ, được trả qua thẻ ngân hàng hàng tháng. Ngoài ra, chủ tài khoản cũng phải đáp ứng một số điều kiện cơ bản khác như:

- Đủ từ 20 tuổi trở lên tại thời điểm đề nghị vay vốn

- Có hộ khẩu hoặc thường trú, tạm trú tại địa phương nơi đơn vị kinh doanh của ngân hàng hoạt động

- Thu nhập tối thiểu theo quy định của từng ngân hàng cho vay

- Hợp đồng lao động có thời hạn hoặc hợp đồng không xác định thời hạn hay có biên chế Nhà nước.

Điều kiện cần khi vay thấu chi

Thủ tục vay thấu chi

Khi đã đáp ứng được các điều kiện ở trên, chủ thẻ cần chuẩn bị một số loại giấy tờ sau:

- Giấy đề nghị được cấp hạn mức thấu chi

- Giấy yêu cầu mở tài khoản đối với trường hợp bạn chưa có tài khoản tại ngân hàng định vay

- CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực tại thời điểm yêu cầu với ngân hàng

- Hộ khẩu/KT3 (hay giấy tạm trú dài hạn)

- Các tài liệu chứng minh thu nhập cá nhân như quyết định lương, hợp đồng lao động,…

- Các giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng

7. Phí và cách tính lãi suất vay thấu chi

Việc tính phí và lãi suất của vay thấu chi sẽ phụ thuộc vào chính sách và quy định của từng ngân hàng. Thông thường, lãi suất thấu chi sẽ cao hơn khoảng 1,5 lần so với lãi suất vay theo hình thức thông thường.

Công thức tính lãi suất thấu chi thường được tính:

Tiền lãi thấu chi = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/365 ngày x số ngày sử dụng khoản thấu chi thực tế)

Các khoản phí và cách tính lãi suất khi vay thấu chi

Để tính phí thấu chi, ngân hàng sẽ áp dụng các loại phí dịch vụ hoặc phí duy trì thẻ tín dụng (nếu áp dụng). Ngoài ra, còn có phí phạt nếu khách hàng trả tiền trả chậm hoặc không đủ số tiền cần phải trả.

Tuy nhiên, để biết rõ hơn về chính sách lãi suất và phí của từng ngân hàng, khách hàng nên tham khảo thông tin trên trang web hoặc liên hệ trực tiếp với nhân viên tư vấn của ngân hàng để được tư vấn cụ thể.

8. Có nên vay thấu chi ngân hàng không?

Sau khi hiểu rõ vay thấu chi là gì, nhiều khách hàng thường băn khoăn không biết có nên vay thấu chi ngân hàng hay không cũng như có những rủi ro gì khi vay thấu chi. Với những người có thói quen mua sắm thường xuyên và không biết kiểm soát chi tiêu và không thường

xuyên nắm được các khoản vay thì nên cân nhắc kỹ trước khi đăng ký vay thấu chi để không rơi vào trạng thái nợ nần, quên thanh toán hay không đủ khả năng thanh toán.

Những điều mà bạn cần lưu ý khi thực hiện vay thấu chi

Để chắc chắn hơn về quyết định vay thấu chi của mình, quý khách có thể xem xét thêm các yếu tố dưới đây:

- Nhu cầu vay: Vay thấu chi phù hợp với các nhu cầu vay gấp, ngắn hạn.

- Lãi suất: Quý khách cần liên hệ với ngân hàng để nắm rõ mức lãi suất của hình thức vay thấu chi phù hợp của từng ngân hàng cung cấp dịch vụ. Bởi lẽ, tùy thuộc vào thời điểm và nhu cầu mà mỗi ngân hàng sẽ có chính sách, lãi suất khác nhau. Nếu không đủ khả năng đảm bảo lãi suất của ngân hàng, quý khách nên cân nhắc có nên vay khoản vay thấu chi hay không.

Như vậy, khách hàng có thể nắm được hình thức vay thấu chi đa phần đáp ứng nhu cầu vay vốn gấp trong một thời gian ngắn hay là đột xuất. Bởi vì lãi suất vay thường cao nên bạn cần cân nhắc kỹ khi đề nghị vay thấu chi với ngân hàng để tránh trường hợp không trả được khoản vay. Mong rằng, những thông tin mà Vega Fintech mang đến sẽ hữu ích với bạn.