Lãi kép là gì? Phân biệt lãi đơn và lãi kép chuẩn nhất

21/03/2022

isometric 2 (1).png

Nội dung

Warren Buffett - Một thiên tài trong đầu tư của thế giới đã từng nói “Sự giàu có của tôi là sự kết hợp từ cuộc sống tại Mỹ, gen tốt và lãi suất kép”. Qua đây ta cũng có thể thấy sức mạnh của lãi kép khủng khiếp như thế nào tới tài chính. 

Hôm nay hãy cùng Vega Fintech tìm hiểu lãi kép là gì? Phân biệt lãi đơn và lãi kép? Cách tính lãi kép nhanh và chính xác nhất.

1. Lãi kép là gì?

Lãi kép tên tiếng anh là Compounding Interest, nó được hiểu là việc tái đầu tư trên khoản lãi suất mà bạn nhận được. Lãi kép là lãi suất được tính dựa trên số gốc ban đầu và số tiền lãi ở những kỳ trước đó. Tiền lãi phát sinh được cộng dồn vào vốn càng nhiều thì tiền lãi cho chu kỳ sau càng lớn.

Nhiều người còn hay gọi lãi suất kép là lãi mẹ đẻ lãi con. Lãi suất kép được xem là kỳ quan thứ 8 của nhân loại. Việc tận dụng sức mạnh của lãi kép mang đến nguồn tài chính tốt hơn, tuy nhiên phải biết tận dụng nó, nếu không thì chính lãi kép cũng là “con dao hai lưỡi” khiến bạn rơi vào tình trạng tài chính xấu.

lãi suất kép

Lãi suất kép mang lại giá trị lớn trong tương lai

Như đã phân tích ở trên, lãi kép chỉ được sinh ra trên số tiền lãi được cộng vào vốn ban đầu. Việc bổ sung tiền lãi vào số vốn ban đầu sẽ được gọi là tính lãi kép hay nhập vốn.

Một ví dụ về lãi kép giúp bạn dễ hình dung như sau:

Bạn gửi tiết kiệm 10 triệu đồng với mức lãi suất hàng năm nhận được là 10%.

Năm thứ nhất, tiền lãi bạn nhận được là 10.000.000 x 10% = 1.000.000

Năm thứ hai, lãi suất bạn nhận được là (10.000.000 + 1.000.000) x10% = 1.100.000

Nắm thứ ba, lãi suất bạn nhận được là (10.000.000 + 1.000.000 + 1.100.000) x 10% = 1.210.000

Như vậy, sau 3 năm số tiền lãi bạn nhận được là 3.310.000 đồng.

2. Công thức tính lãi kép

Công thức lãi suất kép ngân hàng như sau:

P’ = P(1 + r/n)^nt

Trong dó: 

P’ là tổng số tiền bạn nhận được sau một thời gian gửi

P là số tiền gốc

r là mức lãi suất/năm mà bạn nhận được

n là số lần tái đầu tư gốc và lãi hàng năm

t là số năm gửi

Cũng với ví dụ ở phần 1, nếu áp vào công thứ thì số tiền bạn nhận được sau 3 năm gửi ngân hàng với mức lãi suất hàng năm là 10% và tiền gốc là 10.000.000 sẽ như sau:

P’ = 10.000.000 (1 + 10%/1)^1x3 = 13.310.000. Trong tiền lãi bạn nhận được trong 3 năm là 3.310.000, trùng với kết quả tính ở phần 1.

Như vậy, với công thức này bạn có thể nhanh chóng tính lãi suất kép cho các khoản đầu tư hay tích lũy của mình một cách nhanh chóng.

Công thức tính lãi kép

Công thức tính lãi kép nhanh chóng

Với công thức tính lãi kép ở trên, ta có thể thấy được sức mạnh của lãi kép sẽ được cấu thành từ các yếu tố như sau:

  • Lãi suất: Nếu mức lãi suất bạn nhận được khi gửi tiết kiệm hay gửi ngân hàng càng cao thì lãi kép bạn nhận được càng lớn. Hiện nay, các ngân hàng đang điều chỉnh mức lãi suất này từ 3 - 4%/năm, tùy vào ngân hàng và tùy vào gói hạn mức bạn lựa chọn như gửi không kỳ hạn hay có kỳ hạn. Ngoài ngân hàng thì bạn có thể gửi tiết kiệm ở các ứng dụng tài chính như Topi, Finhay, Tikop. Hiện nay ở Topi đang có mức lãi suất gửi tiết kiệm rất tốt là 6%/năm đối với gửi tiết kiệm không thời hạn và 8%/năm cho gói gửi tiết kiệm 1 năm. Bên cạnh việc tích lũy thì bạn cũng có thể đầu tư để nhận được mức lãi suất cao như kỳ vọng.
  • Tiền gốc: Theo công thức trên ta có thể thấy vốn bỏ ra ban đầu càng lớn thì lãi suất bạn nhận được càng nhiều. Khi bạn đầu tư hay tích lũy với số vốn lớn thì bạn càng nhìn thấy rõ sức mạnh của lãi kép nó khủng như thế nào.
  • Thời gian: Hiện nay, nhiều người khuyên chúng ta nên đầu tư từ sớm. Điều này là hoàn toàn đúng, đầu tư phải được diễn ra trong một thời gian dài, có thể tính bằng năm hay vài chục năm. Thời gian càng dài thì lãi kép bạn nhận được càng lớn, đó là lý do bạn có thể kiếm tiền ngay khi ngủ
  • Tần suất: Nếu đầu tư với tần suất đều thì lãi suất nhận nhập vào gốc cũng tăng đều đặn. Từ đó lợi nhuận mà lãi kép mang lại trong tương lai càng lớn. 

3. Sức mạnh của lãi kép trong việc đầu tư và tích lũy

Trong việc đầu tư và tích lũy thì lãi suất kép luôn là vấn đề mà nhiều người quan tâm. Ai cũng mong muốn có được mức lãi suất cao hơn nhằm đem lại lợi nhuận tốt hơn. Yếu tố lớn nhất tạo nên sức mạnh của lãi kép là thời gian và vốn. Bạn không thể kỳ vọng có được lãi suất kép tốt trong khoảng thời gian ngắn. Trong thời gian đầu, bạn sẽ thấy không có sự khác biệt của lãi kép, tuy nhiên nếu bạn đầu tư một cách lâu dài, đều đặn trong khoảng thời gian 10 năm, 20 năm thì tài sản của bạn sẽ được nâng lên một cách khủng khiếp. 

Sức mạnh của lãi kép trong việc đầu tư và tích lũy

Lãi kép được xem là kỳ quan thứ 8 của nhân loại

Lãi kép là thành quả mà bạn nhận được khi đầu tư cho tương lai trong khoảng thời gian đủ dài. Lãi kép cũng là cách giúp bạn sinh ra tiền ngay cả khi đang ngủ. Nếu bạn là người không có nhiều kinh nghiệm về đầu tư, hay đơn giản bạn có số tiền nhàn rỗi và mong muốn tiền của mình không bị mất giá do lạm phát, muốn tiền của mình tăng lên theo thời gian mà không cần phải làm gì… thì cách tốt nhất là bạn nên tìm cho mình một ngân hàng hay ứng dụng tài chính có mức lãi suất gửi tiết kiệm tốt để gửi tiền.

4. Phân biệt lãi đơn và lãi kép

Lãi đơn và lãi kép có sự khác biệt nhau khá lớn. Lãi đơn là số lãi bạn nhận được trên số vốn mà bạn bỏ ra. Còn lãi kép là lãi suất bạn nhận được trên số vốn mà bạn bỏ ra cùng với số lãi cộng dồn của những kỳ trước đó. 

Nhìn vào ví dụ về lãi kép ở phần một, nếu bạn gửi tiết kiệm và nhận lãi đơn thì số tiền lãi bạn nhận được khi đầu tư 10.000.000 với mức lãi suất 10% năm trong 3 năm sẽ như sau:

Tiền lãi năm thứ nhất bạn nhận được là: 10.000.000 x 10% = 1 triệu

Tiền lãi năm thứ 2 bạn nhận được là: 10.000.000 x 10% = 1 triệu

Tiền lãi năm thứ 3 bạn nhận được là: 10.000.000 x 10% = 1 triệu

Vậy sau 3 năm mức lãi suất bạn nhận được là 3 triệu. Vậy so với tiền lãi bạn nhận được khi sử dụng lãi kép là 3.310.000 thì bạn đã thấy chênh lệch rồi đúng không. Để so sánh lãi đơn và lãi kép một cách rõ nhất khi bạn gửi tiết kiệm với số tiền lớn và trong một khoảng thời gian dài. 

Phân biệt lãi đơn và lãi kép

Lãi đơn và lãi kép có sự khác biệt rất lớn trong việc tạo ra tài sản

Ví dụ trong trường hợp, bạn có 100 triệu gửi tiết kiệm trong 10 năm với mức lãi suất 7% năm thì số tiền lãi bạn nhận được là:

Lãi đơn: 70.000.000 đồng

Lãi kép: 100.966.137 đồng.

Bạn đã thấy sự khác biệt lớn hơn rồi đúng không? Hãy nghĩ tới việc bạn có thể gửi tiết kiệm với số tiền lớn hơn và mức lãi suất cao hơn.

5. Cách tận dụng lãi suất kép một hiệu quả

Để có thể tận dụng được lãi suất kép một cách hiệu quả cũng như mang lại cho bạn cơ hội gia tăng tài chính tốt nhất thì bạn nên chú ý tới các cách sau:

5.1. Đầu tư sớm

Đây là cách mà các nhà đầu tư thành công hiện nay đều nói với bạn, và điều đó là hoàn toàn đúng. Việc bạn đầu tư từ sớm mang lại cho bạn nhiều cơ hội sinh lời hơn rất nhiều. Bạn có thể tận dụng được yếu tố then chốt tạo nên sức mạnh của lãi kép là thời gian. Chính thời gian là công cụ quan trọng nhất giúp tài sản của bạn gia tăng. Vì vậy, bạn hãy tiết kiệm và đầu tư ngay từ sớm để tận dụng được sức mạnh của lãi kép nhé.

Một ví dụ giúp bạn hình dung được sức mạnh của lãi kép như sau: 

Nếu bạn 25 tuổi và bạn có 100 triệu để đầu tư, tích lũy với mức lãi suất 10%/năm thì số tiền bạn nhận được năm 35 tuổi (10 năm) là: 259.374.246 đồng

Nếu bạn bạn đầu tư từ năm 20 tuổi thì đến năm bạn 35 tuổi thì số tiền bạn nhận được từ khoản đầu tư, tích lũy của mình là 417.724.816 đồng.

Bạn đã thấy sự khác biệt lớn khi đầu tư từ sớm rồi đúng không. Hãy học cách đầu tư khi còn trẻ, đó là cách bạn đầu tư cho tương lai và tận dụng tối đa sức mạnh của lãi kép đấy.

Cách tận dụng lãi suất kép một hiệu quả

Hãy tận dụng sức mạnh của lãi kép càng sớm càng tốt

5.2. Đầu tư đều đặn

Đầu tư hay tích lũy thì bạn không thể nóng vội được, việc lựa chọn tần suất sinh lời đều và lâu dài giúp cho lãi kép của bạn phát huy được sức mạnh của nó. Hãy đầu tư đều và có kế hoạch, đặc biệt hay tái đầu tư phần gốc và lãi, bởi lãi kép được hình thành khi lãi và gốc được tái đầu tư liên tục.

Nếu đầu tư hay tích lũy trong một thời gian đủ lâu và đều (thông thường từ 10 - 20 năm) thì bạn sẽ thấy lợi nhuận do lãi kép mang lại rất lớn. 

5.3. Lựa chọn kênh đầu tư có lãi suất cao

Nếu bạn biết cách lựa chọn được kênh an toàn và có lãi suất cao thì chắc chắn lợi nhuận mang lại cho bạn cũng cao, và lãi kép sinh ra cũng nhiều hơn. Hiện nay có rất nhiều kênh cho bạn lựa chọn nhằm gia tăng tài sản của mình cũng như tận dụng tối đa sức mạnh của lãi kép như đầu tư chứng khoán, đầu tư vàng, đầu tư nhà đất, bất động sản… tích lũy… Mỗi kênh đều có những đặc điểm khác nhau, hãy lựa chọn kênh phù hợp với khả năng, kiến thức cũng như mục tiêu của mình. 

Lãi kép là tái đầu tư số tiền lãi, vì vậy lựa chọn kênh có lãi cao sẽ giúp cho lãi kép của bạn càng cao, vì vậy mà giá trị tài sản trong tương lai bạn nhận được sẽ lớn.

6. Gửi tiết kiệm nhận lãi kép tốt nhất

Gửi tiết kiệm là xu hướng phổ biến nhất cho những người có khoản tiền nhàn rỗi nhưng không muốn đầu tư hay nói cách khách muốn tiền được an toàn mà vẫn có thể sinh lời. Hiện nay các ngân hàng đều có các gói gửi tiết kiệm cho khách hàng với các mức lãi suất khác nhau. Gửi tiền vào ngân hàng là cách phổ biến và được nhiều lựa chọn, vì cho rằng nó rất an toàn. 

Tuy nhiên, mức lãi suất tiền gửi của ngân hàng thường rất thấp, chỉ rơi vào khoản 3 - 7,4% tùy ngân hàng. Với mức lãi suất này, thì số tiền lãi mà bạn nhận được là khá thấp, trường hợp số vốn bỏ ra không nhiều từ 10 - 20 triệu thì việc gửi tiết kiệm ngân hàng mong nhận được tiền lãi là không khả quan.

Gửi tiết kiệm nhận lãi kép tốt nhất

Lựa chọn kênh tạo lãi suất tốt

Ví dụ về mức lãi suất gửi tiết kiệm của một số ngân hàng như sau:

  • Ngân hàng VPBank có mức lãi suất tiền gửi 3,7%/năm
  • PVcomBank và PGBank là 3,9%/năm
  • SCB có mức lãi suất tiền gửi cao nhất trong số các ngân hàng là 7% năm

Ngoài việc gửi ngân hàng để nhận được lãi suất hàng năm thì bạn có thể lựa chọn gửi vào các ứng dụng tài chính như Finhay, Topi hay Tikop… Các ứng dụng này đều có mức lãi suất tốt hơn, cũng như tính thanh khoản cao và an toàn.

Để so sánh 3 ứng dụng tài chính trên về lãi suất gửi tiết kiệm thì ta có thể thấy ứng dụng Topi đang dẫn đầu với mức lãi suất 6%/năm với gửi tiết kiệm không thời hạn, trong khi đó cũng với tiết kiệm không thời hạn thì Finhay và Tikop chỉ có 4%/năm.

Ngoài việc gửi tiết kiệm không thời hạn thì cả 3 ứng dụng này đều có các hạn mức gửi tiết kiệm có thời hạn từ 1 tháng, 3 tháng… 1 năm. Với mỗi hạn mức sẽ có những mức lãi suất khác nhau và tại Finhay, Tikop hay Topi cũng đều có hạn mức gửi tiết kiệm 12 tháng là 8%/năm. 

Việc bạn gửi tiết kiệm qua ngân hàng hay các ứng dụng tài chính hiện nay cũng khá thuận lợi và nhanh chóng, Với ngân hàng thì bạn có thể gửi tiết kiệm thông qua các ứng dụng internet banking, các ví tiết kiệm online, còn đối với các ứng dụng tài chính thì bạn có thể gửi trực tiếp trên áp ứng dụng.

Tìm hiểu thêm: https://vegafintech.vn/vi/han-muc-tin-dung