eKYC là gì? Tầm quan trọng của KYC và eKYC trong Banking

21/03/2022

Nội dung

KYC và eKYC là yếu tố vô cùng quan trọng trong các dịch vụ khách hàng, đặc biệt là trong cách dịch vụ Banking. Vậy KYC là gì? eKYC là gì? Tại sao eKYC lại dần trở thành thước đo tiêu chuẩn cho ngành tài chính, ngân hàng? Hãy cùng tìm hiểu chi tiết ngay sau đây!

I. KYC là gì?

1. Tổng quan về KYC

KYC là tên viết tắt của Know Your Customer - Nhận biết chân dung khách hàng. KYC là một quy trình nhằm xác minh danh tính khách hàng khi tham gia vào các giao dịch của ngân hàng. 

KYC là bước đầu tiên mà khách hàng cần phải thực hiện khi sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, công ty tài chính. KYC giúp xác thực danh tính khách hàng, đảm bảo chính xác đó là người đã đăng ký sử dụng sản phẩm/dịch vụ của ngân hàng.

Tổng quan về KYC

KYC - Quy trình xác minh danh tính khách hàng

2. Vai trò của KYC trong ngành tài chính, ngân hàng

2.1. KYC định danh khách hàng

KYC là bước tiên trong quá trình đăng ký để sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính của ngân hàng. Bởi trước khi để khách hàng sử dụng sản phẩm/dịch vụ của mình thì ngân cần phải biết được khách hàng của mình là ai, phải xác minh được danh tính của khách hàng, các thông tin của khách hàng phải được xác minh một cách chính xác, tránh sự gian lận trong quá trình hình thành giao dịch.

Bên cạnh việc xác minh chính chủ đối với người sử dụng dịch vụ của ngân hàng, thì KYC cũng giúp cho ngân hàng giám sát và giảm thiểu mức độ rủi ro, ngăn ngừa những gian lận bất hợp pháp trong các giao dịch. Thông qua quy trình KYC ngân hàng có quyền từ chối mở tài khoản hay tạm dừng mối quan hệ hợp tác với khách hàng không đạt yêu cầu KYC.

KYC định danh khách hàng

Xác thực danh tính khách hàng khi đăng ký các dịch vụ của ngân hàng

2.2. Ngăn chặn tội phạm tài chính và rửa tiền

Các thủ tục trong quy trình KYC sẽ đảm bảo khách hàng chính chủ, đánh giá và giám sát rủi ro một cách chặn chẽ. Quy trình KYC cũng giúp ngăn chặn các hoạt động rửa tiền, khủng bố, tham nhũng bất hợp pháp.

Quy trình KYC bao gồm việc xác minh ID, xác thực khuôn mặt, xác minh dữ liệu cá nhân, sinh trắc vân tay, từ đó giúp cho quá trình hoạt động của khách hàng được minh bạch. Hiện nay các ngân hàng phải tuân thủ các quy định của quy trình KYC, các quy định về chống rửa tiền nhằm hạn chế sự gian lận.

2.3. Minh bạch trong các giao dịch tài chính

Quy trình KYC cho phép tất cả các hồ sơ dữ liệu của khách hàng được lưu trữ trực tuyến vĩnh viễn. Những hành vi bất hợp pháp, lạm dụng nhằm thu lợi bất chính đều có thể truy vấn trở lại cho cá nhân hay các bên có liên quan chịu trách nhiệm. Vì vậy những trường hợp cố tình thay đổi, lợi dụng vị trí để thực hiện các hành vi xấu là không thể.

2.4. Giảm thiểu tối đa chi phí vận hành

KYC là quy trình xác minh danh tính khách hàng một cách nhanh chóng, tiện lợi và giảm thiểu tối đa các công đoạn trong việc giao dịch tài chính. Sau này khi eKYC xuất hiện thì nó lại càng mang đến những lợi ích tuyệt vời hơn, giúp các ngân hàng nâng cao các trải nghiệm về dịch vụ. Khi đó khách hàng có thể làm các thủ tục xác minh một cách nhanh chóng thông qua hệ thống online, khách hàng không còn phải chờ đợi, xếp hàng, ra trực tiếp quầy giao dịch… mà giờ đây mọi khâu để được thực hiện online.

Giảm thiểu tối đa chi phí vận hành

eKYC giúp cho quá trình xác minh diễn ra nhanh chóng

2.5. Hiểu khách hàng

Thông qua quy trình KYC, ngân hàng sẽ lưu trữ thông tin khách hàng, sau đó thêm vào hệ thống quản lý như CRM để hợp lý hóa tài khoản cho khách. Thông qua các dữ liệu giao dịch, ngân hàng hay các tổ chức tài chính có thể biết được chân dung khách hàng cũng như dự đoán sau đó đưa ra các đề xuất phù hợp cho từng khách hàng của mình.

Một trong những lợi ích mà KYC mang đến là đưa đến cho khách hàng những dịch vụ tài chính tốt nhất, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.

3. Quy trình triển khai KYC

KYC là quy trình xác minh danh tính khách hàng. Nó sẽ bao gồm các xác minh như CMND/CCCD, xác minh khuôn mặt, xác minh sinh trắc học, xác minh các giấy tờ chứng thực (hóa đơn điện nước, hợp đồng lao đồng)...

Đây là những dữ liệu quan trọng, đáng tin cập nhất của khách hàng, từ đó giúp ngân hàng nhanh chóng xác minh khách hàng để thực các bước giao dịch sau đó.

Quy trình triển khai KYC

Quy trình KYC được áp dụng nhiều trong lĩnh vực tài chính ngân hàng

4. Quy định về giấy từ để định danh khách hàng

Thông qua quy trình KYC nhằm xác minh danh tính khách hàng thì các giấy tờ cần xác minh phải có đủ các yêu cầu sau:

  • CMND/CCCD, hộ chiếu phải còn hiệu lực: Các giấy tờ xác minh thông tin phải có đầy đủ thông tin, thông tin rõ ràng, hình ảnh chân thực rõ nét, có tem đảm bảo các giấy tờ này là thật và còn hiệu lực sử dụng.
  • Hộ khẩu hoặc giấy đăng ký tạm trú tạm vắng, hợp đồng lao động, bản sao kê lương… Đây là những giấy tờ bổ sung cần thiết cho quá trình mở thẻ tín dụng, các khoản vay tiêu dùng, vay vốn… 

Một điểm cần lưu ý là khi doanh nghiệp mở tài khoản mới, nó sẽ cung cấp đầy đủ số An sinh xã hội, ID ảnh hoặc hộ chiếu của nhân viên, thành viên công ty.

5. Các đối tượng cần thực hiện quy trình KYC

Ngân hàng và các tổ chức tài chính là đơn vị cung ứng cũng như áp dụng quy trình KYC còn những đối tượng cần thực hiện quy trình KYC bao gồm: 

  • Người có nhu cầu mở tài khoản ngân hàng
  • Người có nhu cầu mở tài khoản tín dụng
  • Người mở tài khoản chứng khoán và giao dịch chứng khoán
  • Người đăng ký và mua các gói bảo hiểm

Nói chung, khi khách hàng có nhu cầu mở bất cứ một loại tài khoản nào, dù đó là tài khoản truyền thống hay điện từ thì vẫn phải tuân thủ quy trình KYC. Đối với việc mở tài khoản ngân hàng trong đó có dịch vụ tài khoản ATM và tài khoản ngân hàng điện tử thì các yêu cầu trong quy trình KYC sẽ cao hơn so với việc mở các loại tài khoản khác..

II. eKYC là gì?

1. Khái niệm eKYC

eKYC là viết tắt của electronic Know Your Customer. Đây là phương pháp định danh khách hàng điện tử hay định danh trực tuyến. eKYC là một phát minh công nghệ nhằm đơn giản hóa các thủ tục các thủ tục, giấy tờ của quá trình KYC. Quy trình xác thực ekyc là việc đưa toàn bộ các bước xác minh khách hàng truyền thông thành các bước xác thực online 100%. 

eKYC cho phép định danh khách hàng 100% online. Các thủ tục trong quy trình KYC như xác minh CMND/CCCD, xác minh khuôn mặt, xác minh sinh trắc học, các thủ tục xin giấy tờ… sẽ được làm online mà không cần phải đến trực tiếp phòng giao dịch như KYC truyền thống.

Để hoàn tất xác thực kyc cũng vô cùng đơn giản, với những thủ tục nhanh chóng, tiện lợi giúp cho khách hàng tiết kiệm được tối đa thời gian, tiền bạc, công sức, chi phí mà còn mang lại kết quả chính xác, năng suất cao.

Khái niệm về eKYC

eKYC - Phương pháp xác minh danh tính online

2. eKYC ngày càng được áp dụng phổ biến trong banking

Xác minh ekyc là gì? eKYC là một bước cải tiến lớn so với KYC truyền thống. Với độ tiện lợi cho cả phía ngân hàng và khách hàng, công nghệ eKYC đã được sử dụng một cách phổ biến và mang lại hiệu quả lớn, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng.

Ekyc ngân hàng được sử dụng rất phổ biến hiện nay, đặc biệt được sử dụng trong việc mở tài khoản ngân hàng, thực hiện các giao dịch tiền hệ, tài chính. Các ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ số vào hoạt động của minh, đặc biệt là ứng dụng eKYC như ekyc Vietinbank, ekyc BIDV, ekyc TPBank... các ngân hàng này đang chứng minh được sự hiệu quả của quy trình eKYC trong các hoạt động giao dịch của mình. 

eKYC mang lại nhiều tiện ích cụ thể như sau:

2.1. Định danh khách hàng online

eKYC định danh khách hàng trực tuyến, không cần gặp mặt. Điều này giúp cho các ngân hàng và tổ chức tài chính tiết kiệm tối đa thời gian, nhân lực, tiền bạc mà vẫn mang đến cho khách hàng những trải nghiệm tốt nhất. eKYC không chỉ hỗ trợ tốt cho phía ngân hàng và các đơn vị tài chính mà nó còn giúp cho khách hàng xác thực danh tính một cách nhanh chóng, tiện lợi chỉ với những thao tác online tại nhà. 

Công nghệ áp dụng cho eKYC bao gồm: kiểm tra và đối chiếu các thông tin cá nhân nhanh chóng với dữ liệu danh tính người dùng, xác thực sinh trắc học, nhận diện khách hàng thông qua trí tuệ nhân tạo AI, định danh các giấy tờ dữ liệu khách hàng… 

Định danh khách hàng online

Định danh khách hàng online vô cùng phổ biến hiện nay

2.2. Xác định chân dung từng nhóm khách hàng

Thực hiện eKYC mang đến nhiều điểm thuận lợi như đơn giản hóa thủ tục và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Bên cạnh đó thông qua việc định danh eKYC cũng giúp các chuyên viên tư vấn nhận diện đúng từng đối tượng khách hàng, từ đó đáp ứng đúng, đủ nhu cầu và mong muốn của họ. 

2.3. Giao dịch nhanh chóng, hiệu suất nâng cao

eKYC làm việc hoàn toàn trực tuyến, có nghĩa là những dữ liệu thu thập được truyền theo thời gian thực mà không cần phải can thiệp một công đoạn thủ công nào. Đó cũng là nguyên nhân giúp cho quá trình KYC được diễn ra nhanh chóng. So với quy trình xác minh bình thường dựa trên giấy tờ có thể mất vài ngày hay vài tuần thì eKYC chỉ mất vài phút để thực hiện.

Thời gian xử lý nhanh chóng cùng công nghệ AI thông minh cũng giúp cho hiệu suất làm việc gia tăng. Khi sử dụng eKYC trong các giao dịch thì các nhân viên ngân hàng sẽ giảm tải bớt công việc trực tiếp tại quầy. 

3. Quy trình triển khai eKYC

Với rất nhiều tính năng vượt trội khi triển khai eKYC. eKYC giúp cho quá trình định danh khách hàng nhanh chóng khi chưa mất 5 phút đăng ký, gia tăng tỷ lệ chuyển đổi khách hàng. 

Quy trình triển khai eKYC

Xác minh nhanh chóng, độ chính xác cao

Khách hàng có thể triển khai eKYC theo các bước vô cùng đơn giản sau:

Bước 1: Khách hàng nhập các thông tin cần thiết theo yêu cầu của ứng dụng. Sau đó khách hàng lựa chọn tài liệu để xác minh danh tính và tiến hàng chụp cả mặt trước và mặt sau tài liệu mà khách hàng lựa chọn để xác minh. Các loại giấy tờ mà khách hàng có thể lựa chọn là CMND/CCCD, hỗ chiếu, bằng lái xe…

Bước 2: Các thông tin của khách hàng sẽ được trích xuất dựa trên công nghệ OCR. Công nghệ OCR của Vega Fintech được xây dựng dựa trên công nghệ trí tuệ nhân tạo AI giúp trả kết quả chính xác lên tới 99% đối với các loại chứng từ như CMND/CCCD, bằng lái xe hay hộ chiếu. Bên cạnh đó khách hàng hoàn toàn có thể kiểm tra và sửa lại thông tin sau khi đã trích xuất. Sau khi xác minh giấy từ thì khách hàng sẽ được yêu cầu xác minh không mặt thông qua hình ảnh selfie hoặc video selfie.

Trong trường hợp khách hàng mở các tài khoản yêu cầu tính bảo mật cao như thẻ tín dụng, tài khoản giao dịch chứng khoán, mua bảo hiểm… thì có thể sẽ phải xác minh nhiều loại chứng từ hơn như hộ khẩu, hợp đồng lao động, sao kê lương… Việc bổ sung thêm các loại giấy từ xác minh sẽ tùy thuộc vào từng ngân hàng hay đơn vị tài chính, tuy nhiên khách hàng cần phải cung cấp đủ và chính xác nhằm đảm bảo quyền lợi và trách nhiệm khi sử dụng dịch vụ đó.

Bước 3: Xác minh hình ảnh của khách hàng cung cấp thông qua hình ảnh selfie và trên dữ liệu có khớp nhau không thông qua công nghệ Liveness detection và Face matching. Nếu các thông tin đã khớp thì kết quả trả về thành công cho khách hàng. Trong trường hợp không thành công thì khách hàng cần phải quay lại xác thực lại từ đầu. 

Với những bước vô cùng đơn giản trên, khách hàng đã hoàn tất xác thực kyc một cách nhanh chóng và chính xác.

Việc xác minh thông quan công nghệ Liveness detection và Face matching sẽ giúp cho các thông tin được xác thực nhanh chóng, đảm bảo tính bảo mật thông tin cũng như tránh trường hợp thông tin giả mạo.

4. Nhược điểm của eKYC

Bất cứ một công nghệ tay quy trình nào thì cũng có những ưu và nhược điểm riêng. Đối với quy trình ekyc cũng vậy. Nhược điểm của ekyc có thể nói là phổ biến nhất là sẽ gây ra khó khăn đối với người dùng và doanh nghiệp lúc đầu sử dụng. Khi doanh nghiệp và khách hàng đã quá quen với quy trình định danh KYC truyền thống thì khi bước vào quy trình xác minh điện từ sẽ chưa quen.

Việc chuyển đổi sang một mô hình số đòi hỏi cần có sự đầu tư về mặt thời gian, nguồn lực cũng như cơ sở hạ tầng. Các cán bộ nhân viên cũng như khách hàng cần có thời gian để thích nghi với công nghệ mới, làm quan với việc sử dụng công nghệ số.

III. Công nghệ sử dụng trong giải pháp eKYC

1. Công nghệ OCR

OCR là gì? OCR là viết tắt của Optical Character Recognition. Đây là công nghệ được sử dụng trong quy trình eKYC để xác thực các thông tin như CMND/CCCD, hộ chiếu, bằng lái xe… 

OCR sử dụng công nghệ nhận dạng ký tự bằng quang học, có thẻ định danh ký tự dưới dạng hình ảnh, pdf và trích xuất các thông tin trên hình ảnh đó thành văn bản với độ chính xác lên tới 99%.

Công nghệ OCR

Công nghệ OCR hiện đại

Công nghệ OCR xác minh các loại giấy từ bao gồm:

1.1. CMND/CCCD

  • Kiểm tra số ID, mã vạch 2D
  • Xác minh tên, ngày sinh, địa chỉ nơi ở
  • Phát hiện các trường hợp màu nhạt, gấp cạnh, hư hỏng
  • Kiểm tra hình ảnh có bị can thiệp bởi photoshop hay các phần mềm chỉnh sửa hay không
  • Xác minh 3 chiều, in màu, hoa văn… 
  • Phát hiện nhanh chóng độ mờ đục, gian lận, làm giả…

1.2. Hộ chiếu

  • Xác minh độ chính xác của họ tên, ngày/tháng/năm sinh, ngày hết hạn… 
  • Phát hiện trường hợp làm giả thông qua phông chữ, chữ ký, hình ảnh…
  • Kiểm tra độ tương thích của định dạng hộ chiếu
  • Phát hiện những trường hợp nhạt màu, nhàu nát hay gấp cạnh
  • Xác minh hình ảnh bị can thiệp, làm giả

1.3. Bằng lái xe

  • Kiểm tra độ tương thích của định dạng bằng lái xe
  • Phát hiện hình ảnh bị can thiệp, làm giả
  • Phát hiện độ mờ nhạt, nhàu gâp

2. Công nghệ Face matching

Công nghệ Face matching sử dụng các thuật toán thông minh để lựa chọn những chi tiết xác minh cụ thể, đặc biệt là khuôn mặt con người. Các chi tiết như khoảng cách giữa 2 mắt, hình dáng mũi, cằm, môi được mã hóa dưới dạng số để so sánh với hình ảnh khuôn mặt thu thập được từ những dữ liệu mà khách hàng cung cấp.

Công nghệ Face matching có khả năng phân tích và so sánh chân dung khách hàng thu được so với các loại giấy tờ như CMND/CCCD, bằng lái xe, hộ chiếu… Face matching có quy trình hoạt động rất đơn giản, khách hàng cũng có thể tự minh thao tác trên các thiết bị như máy tính, điện thoại di động…

Công nghệ Face matching

Công nghệ Face matching giúp xác minh chính xác không mặt khách hàng

Những ưu điểm nổi bật trên Face matching bao gồm:

  • Tất cả các thiết bị di động đều hỗ trợ camera
  • Những trải nghiệm của khách hàng trở nên trực quan và tiện lợi
  • Nhận diện được khuôn mặt với tỷ lệ chính xác lên tới 99%

3. Công nghệ Liveness Detection

Liveness Detection được xem là hàng rào phòng vệ vô cùng quan trọng trong quy trình eKYC. Liveness Detection giúp chống lại các cuộc tấn công, giả mạo khuôn mặt, đánh cắp danh tính khách hàng. 

Liveness Detection được xem là một thiết kế công nghệ có hiệu quả cao trong việc tương tác trực tiếp với hệ thống. Công nghệ này cũng rất dễ trong việc sử dụng khi chỉ yêu cầu khách hàng cung cấp ảnh/video selfie được chụp hay quay từ chính điện thoại, thiết bị di động của người dùng. Sau đó Liveness Detection sẽ phân tích các dữ liệu đồng thời cũng ngăn chặn video/hình ảnh của khách hàng bị phát tán.

Công nghệ Liveness Detection

Công nghệ Liveness Detection giúp bảo mật thông tin khách hàng

IV. Tổng kết

Vega Fintech cung cấp những giải pháp công nghệ tài chính hiệu quả, tối nhất nhất đến cho khách hàng. Thông qua quy trình eKYC, việc xác minh danh tính khách hàng trở nên đơn giản về hiệu quả hơn so với KYC truyền thông. Với quy trình eKYC thông minh, có thể được áp dụng trong việc xác minh danh tính khách hàng khi tạo tài khoản ngân hàng, vay tín dụng… Mong rằng những thông tin trên của Vega Fintech đã giúp bạn hiểu về KYC là gì? eKYC là gì? Lợi ích của KYC và eKYC trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.